Preguntas que se hace un banco antes de conceder un préstamo.

 

INFORMACION FINANCIERA REQUERIDA POR EL PRESTAMISTA

 

Los dos documentos financieros básicos que el prestamista requiere son: un balance general y un estado de cuentas del negocio. El balance general refleja la solvencia de su negocio, y el estado de cuentas sus ganancias o pérdidas. Usando éstas y otras fuentes, los banqueros hacen las siguientes preguntas:

Preguntas Generales 

  • ¿Están al día los libros del negocio y los registros?
  • ¿Tiene su negocio un abogado y / o un contador?
  • ¿Quiénes son sus clientes y qué porcentaje del total de las ventas representan sus clientes más grandes?
  • ¿Han sido pagadas a tiempo todas sus obligaciones?
  • ¿Cuál es la cobertura de sus seguros?

Cuentas por Cobrar

  • ¿Cuál es la antigüedad de las cuentas por cobrar?
  • ¿Tiene usted otras deudas con otros acreedores?
  • ¿Están sus clientes pagando a tiempo?
  • ¿Hay alguna consideración para las cuentas incobrables?

Inventario

  • ¿Puede ser vendida la mercancía a precio real o de venta?
  • ¿Cuánta materia prima está disponible?
  • ¿Cuánto trabajo está en proceso?
  • ¿Qué cantidad de la producción se puede considerar como productos ya terminados?
  • ¿Hay mucho dinero invertido en el inventario?
  • ¿El ciclo de inventario está dentro de los rangos aceptables de la industria en la que se opera?

Activos Fijos y Equipo

  • ¿Cuál es el tipo, edad o condición del equipo?
  • ¿Cuáles son los porcentajes de depreciación?
  • ¿Cuáles son los detalles de las hipotecas y de los alquileres del equipo?
  • ¿Cuáles son las necesidades futuras de los bienes fijos y equipos para la compañía?

El prestamista examina el flujo de efectivo del negocio para determinar si el dueño y / o gerente está o nó suministrando el efectivo necesario para cumplir con las obligaciones de la empresa. El prestamista también debe estar seguro de que el efectivo necesario para el capital de trabajo no sea usado en otras áreas, como en la adquisición de bienes fijos, que reducirían la liquidez.

¿QUE TIPO DE PRESTAMO?

Cuando decide pedir dinero prestado para su compañía, es importante que usted sepa qué tipo de préstamo quiere y por cuánto tiempo. Hay dos tipos básicos de préstamos — líneas de crédito y préstamos a plazos — y dos categorías generales de plazos o términos para el préstamo — a corto plazo o a largo plazo.

El propósito para el cual serán usados los fondos es un factor importante para decidir qué tipo de préstamo se va a pedir. Hay una conexión importante entre el término o plazo del préstamo y la fuente de pago. Generalmente los préstamos a corto plazo son pagados con la liquidación de los activos (esto es las cuentas por cobrar, el inventario, etc.) que son financiados, mientras que los préstamos a largo plazo son pagados generalmente de las ganancias.

Línea de CréditoUna línea de crédito es un arreglo en que el banco desembolsa los fondos cuando se necesitan, hasta un límite predeterminado (usualmente un año).

Préstamo a PlazosUn préstamo a plazos es un acuerdo que provee una cantidad total de dinero al principio del préstamo. El préstamo es pagado en cantidades iguales durante un número de años acordado.

Préstamo a Corto PlazoUn préstamo a corto plazo puede usarse para propósitos tales como: capitalizarse en un periodo determinado ya sea para rehabilitar saldos de cuentas por cobrar o para adquirir inventario. El prestamista usualmente espera que estos préstamos sean pagados después de que hayan sido usados para esos propósitos: por ejemplo, préstamos para cuentas por cobrar, cuando las cuentas pendientes hayan sido pagadas por los clientes, y el préstamos para inventarios, cuando el inventario se haya vendido y el dinero cobrado. Los préstamos a corto plazo generalmente son pagados antes de un año.

Préstamo a Largo PlazoUn préstamo a largo plazo es usualmente un acuerdo formal para proveer fondos por más de un año y la mayoría son para alguna mejora que beneficiará a la compañía y aumentará las ganancias. Un ejemplo es la compra de un nuevo edificio que aumentará la capacidad o de una maquinaria que hará el proceso de manufactura más eficiente y menos costoso. Los préstamos a largo plazo usualmente son pagados de las ganancias.

COLATERAL, GARANTIA O AVAL

Algunas veces su empresa y su reputación de crédito en general son la única garantía que el banco necesita para otorgar el préstamo. Este tipo de préstamo se llama “sin garantía.” Otras veces, el banco requiere alguna o de todos o sus bienes como una garantía adicional de que el préstamo será pagado. Esto se llama un préstamo “con garantía.” La clase y cantidad de la garantía depende del banco y de la situación del prestatario.

Muchos tipos de bienes se pueden comprometer para un préstamo garantizado. Los más comunes son los endosantes, los recibos del almacén, compra de intereses sobre fianzas en muebles y / o en equipo, bienes raíces, el inventario de cuentas por cobrar, cuentas de ahorro, pólizas de seguros de vida, bonos y acciones.

Endosante, Co-firmante, Garante, AvalUn prestatario le puede pedir a otra persona que firme una nota para poder aumentar su crédito. Este endosante es entonces responsable por la nota; si el prestatario falla en pagar, el banco espera que el endosante pague. A veces se le puede pedir al endosante que garantice con algunos de sus bienes.

El co-firmante es un endosante que asume la obligación juntamente con el que pide el préstamo. En este arreglo, el banco puede cobrar a ambos: al firmante o al co-firmante.

El aval es un endosante que garantiza el pago de la nota si el que pide prestado no paga. Tanto los prestamistas privados como los del gobierno casi siempre requieren garantías de los oficiales de la corporación de manera que se pueda asegurar la continuación de una gerencia efectiva.

Recibos del AlmacénEl banco puede prestar dinero tomando como garantía las notas de los recibos del almacén. Este recibo es usualmente entregado directamente al banco y demuestra que la mercancía ha sido puesta en un almacén público o ha sido dejada en su propiedad bajo el control de uno de sus empleados como fiador. Algunos préstamos son generalmente hechos sobre mercancía especial o común que pueda ser vendida enseguida. Un préstamo típico es por un porcentaje del costo de la mercancía.

Planos de la Planta FísicaLas mercancías — tales como automóviles, equipo y botes — deben ser mostradas para ser vendidas, pero la única manera en que los pequeños negocios pueden exhibir estas mercancías en sus salones de venta es pidiendo dinero prestado. Estos préstamos casi siempre están asegurados por una nota o un recibo de fideicomiso. Un recibo de fideicomiso se usa para la mercancía que tiene números de serie. Asegura el recibo de la mercancía y demuestra el acuerdo de mantener la mercancía en fideicomiso para el banco y verifica la promesa de pago al banco cuando los productos o bienes sean vendidos.

Compras con Dinero de Intereses Sobre FianzasSi usted compra un equipo caro como una caja registradora o un camión de entregas, usted podría conseguir un préstamo usando el equipo como colateral. (Este tipo préstamo también se llama una hipoteca sobre bienes.) El banco estima el valor presente y futuro del equipo y se cerciora de que estén asegurados adecuadamente.

Bienes RaícesLos bienes raíces son otra forma de garantizar, usualmente préstamos a largo plazo. Al evaluar las hipotecas de bienes raíces, el banco considera el mercado y el valor de redención de la propiedad y la cobertura del seguro.

Cuentas Por CobrarMuchos bancos prestan dinero contra cuentas por cobrar, en efecto, cuentan con que sus clientes paguen sus facturas. El banco puede tomar las cuentas por cobrar en un plan de notificación o de no-notificación. Bajo el plan de notificación el comprador de los bienes es informado por el banco que la cuenta le ha sido asignada y le pide que haga los pagos directamente al banco. Bajo el plan de no-notificación, los clientes continúan pagándole a la empresa y la empresa le paga al banco.

InventarioEl inventario es la mercancía, productos y cualquier otro bien que puede ser liquidado de un negocio minorista o mayorista o un negocio de manufactura que puede proveer una forma de garantía financiera contra las ganancias del préstamo. A menos que se especifique de otra forma en los documentos del préstamo, la planta y el equipo (por ejemplo, las computadoras, las cajas registradoras, el equipo de manufactura, los teléfonos y otros equipos) pueden ser incluidos también como inventario y pueden ser mantenidos como garantía.

Cuentas de Ahorros y Certificados de DepósitosEs posible conseguir un préstamo asignando una cuenta de ahorros al banco. Usted asigna la cuenta al banco y el banco se queda con la libreta de ahorros. Si usted asigna la cuenta a otro banco como aval, este banco que da el préstamo le pide al otro banco al que le fue asignada la cuenta, que marque sus registros para mostrar que la cuenta fue cedida en garantía.

Seguros de VidaOtra clase de garantía es el valor en efectivo de una póliza de seguro, la cual usted asigna al banco. Algunas personas prefieren usar el seguro de vida como garantía en vez de tomar prestado directamente de la compañía de seguro porque el préstamo al banco generalmente es más fácil de obtener y tiene una tasa de interés más baja.

Acciones y BonosLas acciones y los bonos al portador se pueden también usar como garantía. Los bancos generalmente prestan el 75 por ciento o menos del valor de las acciones de alto riesgo y hasta el 90 por ciento de los bonos del gobierno. Los límites dejan un margen para la protección contra las bajas del mercado. Si el valor en el mercado de una garantía baja cierto nivel, el banco puede pedir una garantía adicional o un pago parcial del préstamo.


CONVENIO O ACUERDO SOBRE EL PRESTAMO

El acuerdo sobre el préstamo es un documento que indica la totalidad de los términos y condiciones del préstamo. Estipula la cantidad del préstamo y los términos para el pago: identifica las partes y enumera cualquier restricción impuesta por el prestatario.

LimitacionesEl banco con frecuencia incluye limitaciones en el acuerdo del préstamo que restringe lo que el prestatario puede hacer. Estas limitaciones dependen en gran parte de la compañía. Si la compañía tiene poco riesgo, las limitaciones son mínimas. Ahora bien, si una compañía es de alto riesgo, habrán más limitaciones. Las tres principales limitaciones envuelven los términos de los pagos, el uso de la garantía y los estados financieros. Las limitaciones están descritas en la sección de contrato o convenio.

Los Convenios Negativos y PositivosLos convenios negativos son las restricciones impuestas al prestatario por el prestamista. Algunos ejemplos son las limitaciones en la deuda total del prestatario, los acuerdos de no comprometer los bienes a otros acreedores y las limitaciones en la cantidad de los dividendos que pueden ser emitidos. Los convenios positivos son todas las acciones que el prestatario debe aceptar. Estos incluyen el mantener un capital mínimo de trabajo, mantener el seguro adecuado, atenerse a los planes de pagos y proveer al prestamista con estados financieros y reportes en forma regular. Los acuerdos sobre los préstamos pueden ser enmendados de vez en cuando y se pueden hacer excepciones. Algunas provisiones se pueden evitar de año en año con el consentimiento del prestamista.

Negociaciones con el PrestamistaPida ver los papeles antes de cerrar el préstamo. Los prestamistas con buena reputación estarán encantados de complacerle. Mientras usted está reflexionando sobre los términos, usted querrá el consejo de sus socios y asesores. Discuta y negocie los términos del préstamo antes de firmar el contrato del préstamo — es buena práctica, no importa la cantidad que necesite de dinero. Lo más probable es que el prestamista estará dispuesto a “ceder” en algunos términos; trate de conseguir términos con los cuales sabe que su compañía pueda cumplir. Recuerde que una vez el préstamo se haya hecho, usted está obligado a pagarlo.


SOLICITUD DE PRESTAMO

Los bancos y otras instituciones financieras incluyendo la SBA, requieren una solicitud de préstamo que enumere cierta información sobre su negocio. El formulario número 4 de la SBA es un ejemplo de una solicitud de préstamo. Es más detallada que cualquier formulario de un banco porque el banco normalmente tiene conocimiento previo del solicitante y de sus actividades mientras que la SBA normalmente no tiene esa información. Además, los términos de vencimientos más largos ofrecidos por los préstamos de la SBA generalmente requieren más información sobre el solicitante.

Antes de que llene la solicitud de préstamo, debe hablar con un representante de la SBA, con su contador o con un prestamista, para estar seguro de que su negocio es elegible para un préstamo de la SBA. Debido a consideraciones de política pública, la SBA no puede hacer ciertos tipos de préstamos, ni tampoco puede hacer préstamos bajo ciertas condiciones. Por ejemplo, si usted califica para un préstamo en términos razonables para un banco, la SBA no puede prestarle dinero. Usted tampoco es elegible para un préstamo de la SBA si usted puede conseguir los fondos vendiendo los activos que su compañía no necesita para crecer. La mayoría de las secciones de la solicitud de préstamos de la SBA se explican por sí mismas; sin embargo algunos solicitantes tienen problemas con ciertas secciones porque no saben dónde conseguir la información requerida.

La sección del colateral (aval) es un ejemplo. Los activos de aval que son prometidos al prestamista para garantizar el préstamo. Los libros de su compañía deben demostrar el valor de mercado de los activos tales como las propiedades, la maquinaria y el equipo del negocio (valor de mercado significa lo que usted pagó por dichos activos menos la depreciación). Si sus récords no contienen información detallada sobre estos activos, el banco puede conseguirla de su declaración de impuestos. La declaración de impuestos le puede ayudar a obtener el costo del equipo y la depreciación del mismo.

Si es un buen administrador, debe balancear sus libros cada mes. Algunos negocios, sin embargo, preparan regularmente hojas de balance. Al llenar su Hoja de Balance desde _____ del 20__, año fiscal terminado en ____, recuerde que usted debe demostrar la condición de su negocio dentro de 60 días de la fecha de su solicitud de préstamo. Es mejor conseguir un asesor experto cuando esté preparando esta información vital. Su contador o el ejecutivo del banco le pueden ayudar.

Otra vez, si sus registros no muestran los detalles necesarios para poder preparar sus estados financieros, su declaración de impuestos puede servirle para conseguir la información necesaria para llenar la solicitud de préstamo.

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